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保险+基因检测”看上去有多美? (附相关公司整理)

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发表于 2016-10-13 00:07:36 | 显示全部楼层 |阅读模式
随着国民经济的增长以及消费水平的提高,百姓对医疗服务水平的要求也有提升。越来越多的人在医保之外,还愿意购买商业保险用来防范未知健康风险。因此有券商认为基本医疗保险已经不能满足民众需求,而商业医疗保险的机会来了[1]。(注:现在我们说的健康保险通常是指:保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式,对因健康原因导致的损失付给保险金的保险[2]。)
基因检测--保险公司“新武器”
预测是保险业务的核心,保险公司与客户之间对各自预测的结果进行博弈。为降低风险,保险公司会事先了解客户的健康状况。当客户投保时,保险公司往往会要求“健康告知”,还会通过调取病例和体检的方式来核查客户的病史。现在,保险商们已不满足于只是了解信息,更希望能做出健康预测。

随着新技术日新月异的发展,PCR、基因芯片和高通量测序等技术的不断成熟,基因检测成本也大幅下降。种种迹象表明基因检测可以成为保险公司服务客户、预测健康的一种有利手段。
根据网络资料整理显示:早在2000年英国政府允许保险公司使用基因检测的结果,以此来决定是否对投保人提供保险[3]。美国知名商业保险公司Noridian Medicare把多家基因检测产品在局部范围内纳入投保范围,并进行全额报销。其中包括以基因医学来开发医疗及分子诊断产品的Myriad Genetics公司,和提供肿瘤基因检测服务的NanoString公司[4]。
近几年,我国多家保险公司纷纷与基因测序公司展开合作。合作形式被归纳为以下三种:
表1 合作健康服务
保险公司
合作对象
服务对象
中国人寿
华大基因
魅丽人生女性防癌计划
中国人寿
达安基因
老客户
中国人寿深圳分公司
上海申友生物技术
一万深圳市民
海豚保宝
美佳基因
互联网客户
太平人寿
达安基因
两万客户
中荷人寿保险有限公司天津分公司
上海某知名生物科技公司
VIP客户
新华保险四川分公司/新华健康

近万客户
新华保险威海分公司
烟台健康管理中心
新老客户
新华保险安徽分公司
合肥健康管理中心
新老客户
新华保险大连分公司
上海易瑞生物科技有限公司
VIP客户
新华保险/中信银行武义支行

中信银行贵宾客户
表2 推出新险种
保险公司
合作对象
新险种
海豚保宝
美佳基因
瘦身险
众安保险
华大基因
知因保
大特保/中国平安
精皮士
爱胸险
大特保/永安保险
瑞金医院特需医疗保健中心/达安基因
特需医疗保险
光大永明人寿
博奥颐和
光因保
表3 构建新模式
保险公司
合作对象
合作内容
富德生命人寿
华大基因
肿瘤早期预测中心、心脑血管检测中心、女性抗衰老中心
泰康人寿
华大
20亿元入股
大特保
云健康
产品研发/推广合作
骏诚保险
三生公司
“测、调、保、疗”商业闭环
中国人保/北京万家保险代理有限公司
诺禾致源
“早期筛查--早期诊断--早期治疗--保险理赔”的闭环服务模式
另有:爱基因和深圳慈铭体检、太平洋保险、中国人民保险等公司展开合作,推动中国健康新模式的建立;平安健康险将与华大基因展开合作[5]。
注:以上信息根据网络资料整理,如有不全或误差欢迎指正

保险业务--基因公司跨界新玩法
基因公司都清楚的认识到:保险公司拥有巨大的客户群体,而且购买健康险的客户具有较强的健康风险防范意识,这一人群对新型的检测手段也更容易接受。对老客户进行深度挖掘,将基因检测作为增值服务推广,可谓一箭双雕的做法。例如表1中,太平人寿就向两万客户提供基因检测知识宣传以及具体服务。要知道在基因行业内,面向健康人群提供基因检测(Direct-to-Consumer,DTC)服务的公司较少,据知情人士透露由于民众对基因检测的认知度较低且检测费用较高,使得DTC公司的月检测量一般从几十到几百份不等,检测量较少无法支撑公司健康成长。如果能通过跨界合作收益样本,对于基因检测公司无疑是一大利好。

“保险+基因检测”--健康服务新趋势?
川财证券报告显示:中国大健康产业预计2020年达8万亿规模,未来5年都将保持高速增长,其中健康险和健康服务市场将进入全面增长。从2005年到2014年,我国健康保险业务基本保持两位数增长。预计到2020年,我国商业健康保险保费有望达到5000亿到7000亿元,成为与财险、寿险并列的三大业务板块,年均复合增长率22%。虽然市场前景广阔,但相关健康险产品缺乏创新,没能在用户调研基础上,按照消费者的客观需求进行产品设计,对用户吸引力不足[1]。
基因检测作为“精准医疗”所需要的重要手段,可以做到精确检测、有效预测,从而帮助保险商为客户“量体裁衣”,推出更有针对性的产品,甚至可以为高端客户定制服务。现有的“保险+基因”服务主要涉及新生儿筛查、女性健康以及多种癌症检测,服务范围还在不断扩大。

保险公司和基因公司彼此间都互有好感,相信之后会看到更多合作项目的诞生。如近日刚刚合作了中国人保的诺禾致源,作为业内的大型公司希望通过此次合作打通基因检测下游服务环节,拓展服务领域。而保险代理公司的加入更是一个巨大助力。
华大基因、美佳基因等公司在“+保险”的基础上更是“+互联网”,希望能借助互联网的传播效应扩大公司服务范围。这两家公司合作保险商推出的新险种,一年参保费仅需两三百元,其亲民的价格让民众更能接受。
那么问题来了:客户基因数据到底归属谁家?目前可分为以下两类:如果由保险公司买单基因检测费用,数据极有可能由保险公司全部掌握;如果保险和基因公司合作,共同承担检测成本,那么数据应是双方共享。基因公司对数据的渴望是他们愿意跨界合作的主要原因之一,因此绝大多数公司采取的是合作方式。

合作--并非看上去那么美好
“保险+基因检测”看似双方互惠互利的合作,也面临诸多问题:
  • 彼此有合作意向的公司很多,但好的商业模式却尚不清晰,如何摸索可持续发展的盈利模式是双方需要深刻思考的问题?
  • 利用基因信息定制/销售保险是否侵犯用户隐私?
  • 如何解决基因歧视等伦理问题?
  • 怎样保障用户的基因数据安全?
  • 怎样应对商业化基因检测管理和认证的缺失?
  • 在民众尚未普遍接受商业医疗的同时是否能做好基因检测的科普教育?
......

我们希望能同更多业内人士以及保险业的朋友共同探讨。
今年的国庆当天,就有某保险公司的售后找到笔者做保险回访(真的是蛮拼的)。并告诉笔者现在针对老用户有一个福利:免费做TP53基因检测,并表示由三甲医院的医生利用德国检测仪(这是个什么仪)实施检测。想要靠三甲医院、进口仪器以及单个基因就能做到“普及癌症防治的科学知识和理念”怕是不行的!
参考文章:
[1]《商业健康险即将进入高速发展时代——商业健康保险沙龙纪要》川财证券
[2]《健康保险管理办法》中国保监会
[3]英国保险公司将获准使用基因检测结果. 新浪科技
[4]美国保险公司将多家基因检测产品纳入投保范围,中国还有多远?仪器信息网
[5]基因检测+健康保险 个性化健康管理的掘金者.钛媒体

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